分期实际利率计算器
输入分期本金、期数与每期还款额或每期手续费率，用内部收益率IRR二分法计算实际月利率、名义年化与有效年化，输出总费用、每万元年成本与逐期本息摊还表，揭示分期费率约为实际年化一半的误区。
数据来源：内部收益率法：本金 = 每期还款 × [1−(1+i)^−n] ÷ i，用二分法求解 i（同 H.monthlyIrr）
按实际利率口径的逐期摊还表（单位：元）
| 期数 | 期初欠款 | 每期还款 | 其中利息 | 其中本金 | 期末欠款 |
|---|---|---|---|---|---|
| 第 1 期 | 10,000 | 900 | 120.43 | 779.57 | 9,220.43 |
| 第 2 期 | 9,220.43 | 900 | 111.05 | 788.95 | 8,431.48 |
| 第 3 期 | 8,431.48 | 900 | 101.54 | 798.46 | 7,633.02 |
| 第 4 期 | 7,633.02 | 900 | 91.93 | 808.07 | 6,824.95 |
| 第 5 期 | 6,824.95 | 900 | 82.2 | 817.8 | 6,007.15 |
| 第 6 期 | 6,007.15 | 900 | 72.35 | 827.65 | 5,179.5 |
| 第 7 期 | 5,179.5 | 900 | 62.38 | 837.62 | 4,341.87 |
| 第 8 期 | 4,341.87 | 900 | 52.29 | 847.71 | 3,494.17 |
| 第 9 期 | 3,494.17 | 900 | 42.08 | 857.92 | 2,636.25 |
| 第 10 期 | 2,636.25 | 900 | 31.75 | 868.25 | 1,768 |
| 第 11 期 | 1,768 | 900 | 21.29 | 878.71 | 889.29 |
| 第 12 期 | 889.29 | 900 | 10.71 | 889.29 | 0 |
分期手续费按最初的借款本金全额计算，而你每月都在归还本金、实际占用的资金逐月减少，因此实际年化远高于名义费率。以12期、每期手续费率0.6%为例：商家口径的年费率是0.6%×12 = 7.2%，而反推实际月利率约1.1%、名义年化约13%、有效年化约14%，接近名义值的1.8倍，这就是"分期费率约为实际年化的一半"的由来。另一组常见对比是：若0.6%是按月递减本金计息（余额计息）的月利率，则名义年化7.2%、有效年化(1+0.6%)^12−1约7.4%，此时两者才接近。判断商家话术的关键是问清"手续费按什么基数、是否随本金归还而减少"。
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计算口径
IRR法求解月利率 i，使本金 = 每期还款 × [1 − (1+i)^−n] ÷ i，用二分法在0—100%区间内逼近平根。名义年化 = 月利率 × 12；有效年化 = (1 + 月利率)^12 − 1。选手续费率口径时，每期还款 = 本金÷期数 + 本金 × 每期手续费率，再代入上述求解。
使用说明
- 只知费率时选手续费率口径并填每期费率，注意把年费率除以12
- 车分期常含GPS费、服务费，可把这部分加进首付或减少本金后重算
- 对比现金优惠与分期方案时，用本工具的每万元用款一年成本换算更直观
常见问题
为什么0.6%的月手续费实际年化是13%而不是7.2%？
因为手续费始终按原始本金计收，而你的欠款逐月减少。12期下平均只占用约一半本金，同样的费用摊到实际占用资金上，年化就接近名义费率的两倍。
分期提前结清划算吗？
要看合同：银行与汽车金融公司的提前结清通常仍收取剩余手续费或收取违约金，此时提前还款省的利息有限。签约前确认"提前结清是否免剩余手续费"。
分期费率有上限规定吗？
监管要求贷款类产品明示年化利率，信用卡分期手续费也需折算成年化口径展示；民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR的四倍。反推出的实际年化超过24%时应慎重。